Проблемы с микрозаймами: советы по предотвращению просрочек

Просрочка по займу микрофинансовой организации (МФО): что делать заемщику?

Просрочка по займу в МФО может произойти даже у добросовестного заемщика — важно знать, как правильно действовать в такой ситуации. К кому обращаться, каким образом минимизировать последствия, возможны ли кредитные каникулы или отсрочка, и что предпринять, если задолженность уже просрочена?

Отвечаем на эти и другие вопросы с помощью экспертов.

Что делать, если вернуть микрозайм вовремя не получается

Сложности с выплатой микрозайма — не повод для паники, действовать нужно как можно быстрее. Чем быстрее вы уведомите кредитора о проблеме, тем больше шансов избежать штрафных санкций и сохранять положительную кредитную историю.

«Главное — не скрываться от кредитора, а наоборот, сразу сообщить о возникших сложностях. Многие компании ценят открытый диалог с заемщиками и помогают найти приемлемое решение для обеих сторон», — считает генеральный директор финансовой онлайн-платформы WEBBANKIR Андрей Пономарев.

Эксперты выделяют следующие ключевые шаги при возникновении просрочки:

1. Свяжитесь с микрофинансовой организацией и честно опишите вашу ситуацию. Большинство кредиторов готовы рассмотреть изменение графика платежей, предоставить кредитные каникулы или реструктурировать задолженность. Чем раньше сообщите, тем выше шанс договориться о более щадящих условиях.

Связаться с компанией можно через официальный сайт, мобильное приложение или по телефону. Также допустимы варианты письменного обращения по e-mail или заказным письмом, а также личное посещение офиса. «Необходимые формы расположены на сайте компании, но обычно программы поддержки, особенно кратко- и среднесрочные, оформляются по телефону.

Сотрудники контактного центра фиксируют все договоренности», — объясняет генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров.

Некоторые организации позволяют продлить займ в личном кабинете: можно отложить основной платеж, оплатив лишь проценты, без оформления дополнительных бумаг — отмечает Андрей Пономарев.

Среди доступных мер поддержки: снижение процентной ставки, увеличение срока займа, частичная отмена начисленных процентов и индивидуальные решения. «Многое зависит от кейса и настроя клиента на диалог», — отмечает генеральный директор CarMoney Елена Яшина.

2. Оформлять кредитные каникулы можно, если вы соответствуете определенным критериям:

• потеря работы,
• падение дохода минимум на 30% за два последних месяца относительно среднемесячного за предыдущий год,
• временная нетрудоспособность,
• ущерб вследствие чрезвычайной ситуации.

Важно понимать, что в период каникул рост процентов продолжается, но штрафов и пеней не начисляют, а срок договора продлевается на время каникул.

3. Если предоставить каникулы не получится — просите реструктуризацию долга.

В ряде МФО действуют программы лояльности для клиентов с финансовыми трудностями. Они предполагают индивидуальный подход, отсрочку, реструктуризацию с рассрочкой платежей, списание части долга, пролонгацию или заморозку процентов.

Когда микрозайм становится «безнадежным»: возможное списание

Понятие «безнадежного» займа определено законом. Списание возможно, если пристав выносит постановление о невозможности взыскания или истекает срок исковой давности. «Однако строгих правил, когда взыскание однозначно прекращается, нет — кредитор может по своему усмотрению оставить долг, передать его коллекторам или продолжать добиваться выплаты», — поясняет Роман Маркелов.

Можно ли списать долг по микрозайму через банкротство

Пройти процедуру банкротства и списать любые долги, в том числе по микрозаймам, возможно — если долг возник до начала процедуры и отсутствует имущество для погашения. Но банкротство влечет серьезные последствия: запрет на предпринимательскую деятельность, невозможность самостоятельно распоряжаться денежными средствами (деньги останутся только на прожиточный минимум) и ограничения на выезд за границу.

Запись о банкротстве отражается в вашей кредитной истории, что надолго закроет доступ к новым займам. Поэтому эксперты рекомендуют искать другие пути погашения долга до процедуры банкротства.

Стоит ли оформлять новый микрозайм ради погашения старого?

Взятие нового займа для погашения предыдущего — стратегически невыгодно, отмечает аналитик Иван Багетов. Это увеличивает долговую нагрузку, способствует формированию «долговой спирали», появлению новых обязательств и не снижает ежемесячных выплат. Лучше обратиться к процедуре рефинансирования или реструктурировать долг, чтобы уменьшить процентную ставку или объединить займы в один под более выгодные условия.

Что происходит при просрочке по микрозайму

Просрочка по микрокредиту — рискованное решение. Даже однодневное опоздание грозит дополнительными расходами, коллекторами и ухудшением кредитной истории. К чему готовиться:

• Уже с первого дня задержки начисляются штрафы и пени — размер указан в вашем договоре, но по закону неустойка не превышает 0,1% ежедневно, а суммарная переплата ограничена 130% от долга (с июля 2025 года лимит составит 100%).

• Помимо штрафов, компания напоминает о долге сообщениями и звонками, при длительной просрочке возможно обращение к коллекторам или в суд. Любая просрочка отразится негативно на вашей кредитной истории и усложнит дальнейшее кредитование.

• В исключительных случаях, при отсутствии доходов и имущества, возможно инициирование процедуры банкротства через МФЦ — это требует юридической поддержки.

«Даже частичные платежи лучше, чем полная невыплата. Это снизит сумму начисленных штрафов и покажет вашу добросовестность. Ждать полной суммы не стоит — долг увеличивается ежедневно за счет пеней», — комментирует Иван Багетов.

Как восстановить кредитную историю после просрочки

В первую очередь, как можно быстрее договоритесь с кредитором: активируйте продление займа (часто это возможно даже при просрочке) или согласуйте новый график погашения. Если тяжелое материальное положение подтверждено документально, можно рассчитывать на индивидуальные меры поддержки.

После полного погашения займа, чтобы улучшить кредитную историю, можно взять новый займ на небольшую сумму и выплатить его вовремя. «Позитивные записи после негативных характеризуют должника как восстановившего финансовую дисциплину», — отмечают в МФК «Займер».

Как контролировать займы и избежать просрочек

Большинство МФО предлагают мобильные приложения для контроля: там всегда виден платежный календарь, сумма и срок — легко отслеживать и получать напоминания в виде push, SMS или email. Некоторые компании дополнительно звонят перед датой платежа, чтобы предупредить лично.

Тем, кто опасается забыть о платеже или не устоять перед лишними тратами, стоит воспользоваться автоматическим накоплением: банки позволяют настраивать автоперевод небольшой суммы на специальный счет при каждом поступлении зарплаты. Так у вас формируется финансовая подушка и появляется шанс вовремя внести очередной платеж без стресса.

Оригинал: Проблемы с микрозаймами: советы по предотвращению просрочек