Плохая кредитная история — это не приговор, а повод серьезно пересмотреть свое финансовое поведение. Сегодня российские банки и микрофинансовые организации предоставляют заемщикам возможности улучшения своей репутации. Выдвигаются разнообразные решения: от уникальных программ и кредитных карт до краткосрочных микрозаймов.
Мы разберем, что представляет собой процесс восстановления кредитной истории, на что стоит обратить внимание и каких ошибок важно избегать, чтобы добиться успеха в этом нелегком деле.Восстановление кредитной истории возможно и реально
В процессе восстановления кредитной истории ключевую роль играет степень ее изначального ухудшения и конечные цели заемщика, подчеркивает директор НБКИ по маркетингу Алексей Волков. Восстановить кредитную историю возможно в любом случае, однако необходимо быть готовым к продолжительному процессу, который может растянуться на месяцы, а то и годы.
Важно! Скорость восстановления кредитной истории напрямую зависит от начальных условий и характеристик кредита, который необходимо взять. Например, при крайне низком персональном кредитном рейтинге (ПКР) в 200–300 баллов может потребоваться длительное время в несколько лет для достижения значительных изменений.
Если вы занимаетесь восстановлением кредитной истории после просрочек, сроки восстановления будут зависеть в первую очередь от их продолжительности, подчеркивает Николай Филиппов, который является директором по риск-методологии и анализа данных Объединенного кредитного бюро. Случается, что непродолжительные просрочки (до пяти дней) многими кредиторами не принимаются во внимание, особенно если они не являются систематическими.
А вот длительная просрочка свыше 91 дня, то есть дефолт, будет долго оказывать негативное влияние на кредитную историю.«Если направленно работать над улучшением своей кредитной истории, первый положительный результат может стать видимым через шесть месяцев. Однако если в кредитной истории имеются недавние долговые просрочки, их будут учитывать потенциальные кредиторы не менее трех лет», — поясняет эксперт.
Также важно отметить, что как кредитные, так и микрофинансовые организации, анализируя потенциального заемщика, исследуют его финансовую дисциплину за последние 12 месяцев, указывает Ион Болобошенку, директор по рискам в группе компаний Eqvanta, в состав которой входят МФК «Быстроденьги» и МКК «Турбозайм». Более свежие финансовые данные чаще всего оказывают заметное влияние при принятии решения.
Помните! Если по кредиту или займу не было изменений на протяжении семи лет, с юридической точки зрения он аннулируется из кредитной истории. Таким образом, полностью погасив просроченный кредит сейчас, через семь лет он автоматически исчезнет из истории, улучшив общий показатель репутации.
Пути улучшения кредитной истории
Восстановить испорченную кредитную историю в России можно, но для этого необходимо несколько ключевых условий, говорит аналитик нашего маркетплейса Иван Багетов. Успех в этом процессе напрямую зависит от ряда факторов и действий:
Погашение просрочек и долгов. Первым шагом является закрытие всех просроченных платежей, включая небольшие кредиты и микрозаймы. Это существенно влияет на улучшение кредитной репутации.
Формирование положительной кредитной активности. После погашения долгов рекомендуется оформлять небольшие кредиты и вовремя их погашать, что положительно скажется на вашей репутации.
Время и терпение. Надо понимать, что восстановление кредитной истории — процесс, который может занять от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от конкретной ситуации и ее сложности.
Наряду с поведением заемщика в расчетах важным элементом, особенно с момента введения макропруденциальных лимитов, является долговая нагрузка. Этот показатель отражает соотношение общей суммы ежемесячных обязательств по всем кредитам и займам клиента к его среднемесячному доходу. Чем меньше этот показатель, тем выше шанс на получение одобрения кредита или займа. Снизить его можно двумя методами: уменьшив кредитные обязательства или увеличив доход клиента. Поэтому в процессе подачи заявки на кредит крайне важно указывать весь совокупный доход клиента. Это позволит сделать показатель как можно более реалистичным и, соответственно, повысить шансы на одобрение, отмечает эксперт в этой области Ион Болобошенку.
Использование кредитной карты может оказаться самым дешёвым способом восстановления повреждённой кредитной истории, если строго соблюдать грейс-период. Таким образом, требование к пользователю – строгое следование датам, чтобы избежать процентов. Однако сложность заключается в том, что для повышения персонального кредитного рейтинга карта должна использоваться часто и желательно на крупные суммы. По словам Алексея Волкова, человеку с низким рейтингом трудно получить кредитную карту с большим лимитом. Следовательно, в начале пути придется активно работать над увеличением этого лимита. Главное, как и с другими кредитами, это своевременно пополнять счет карты без задержек.
Если вы планируете восстановить кредитную историю с помощью кредитной карты, учтите следующее:
Вносите платежи своевременно и в полном объеме. Лучше делать это досрочно и превышать размеры минимального платежа.
При использовании кредитных карт желательно не превышать половину кредитного лимита. Например, если кредитная карта имеет лимит в 200 тысяч рублей, максимальный размер долга по ней не должен превышать 100 тысяч. Высокая утилизация лимита расценивается как повышенная зависимость от кредитных средств и недостаточная финансовая устойчивость.
Постоянно используйте кредитку и проводите операции хотя бы раз в квартал. «Отдельно необходимо отметить, что стратегию лучше применять с одной кредитной картой. Использование нескольких карт может восприниматься банками негативно», — подчёркивает специалист Николай Филиппов.
Микрозаймы оказываются достаточно эффективными для восстановления кредитной истории, поскольку любой погашенный кредит улучшает вашу кредитную историю. По словам Романа Макарова, генерального директора МФК «Займер», короткие сроки займов позволят заемщикам быстро продемонстрировать свою платежеспособность и дисциплину при их погашении. Однако важно помнить, что кроме прочего, наличие микрозайма может быть негативным сигналом для кредиторов. Если до этого у вас были только банковские кредиты, то займы в МФО, взятые в период выплаты кредита, могут интерпретироваться как неспособность справляться с кредитной нагрузкой.
Некоторые банки при подобных обстоятельствах могут уменьшить лимит на ваши кредиты или даже отказать в следующем займе. Чтобы избежать проблем, оцените, зачем вам нужны средства. Если для крупной покупки, возможно, лучше воспользоваться целевым кредитом либо рассрочкой. Чтобы улучшить кредитную историю через микрозаймы, специалисты МФО рекомендуют взять последовательно, а не одновременно, несколько займов «до зарплаты» (PDL) и вернуть их в срок. Затем аналогично взять один или несколько среднесрочных займов (Installment, IL) и оплачивать их вовремя. При этом сумма займа должна увеличиваться постепенно, чтобы убедить кредиторов в надежности и дисциплинированности заемщика, способного выполнять финансовые обязательства в полном объеме.
В компании Eqvanta подчеркивают, что если заемщик вдруг активно начинает брать микрозаймы на небольшие суммы (до 10 тысяч рублей), быстро их возвращать или, что хуже, допускать просрочки, то такое поведение может еще больше усложнить ситуацию. Здесь важно следовать принципам реально добросовестного использования таких продуктов: оформлять займы на средние суммы (15–40 тысяч рублей), использовать их согласно графику платежей, избегать просрочек. «Через два-три месяца эти действия начнут существенно влиять на кредитный скоринг. Такой подход демонстрирует, что заемщик контролирует свои обязательства и выполняет их добросовестно», — заявляет Ион Болобошенку.
Как восстановить кредитную историю с помощью специальной банковской программы Некоторые банки предлагают программы для восстановления кредитной истории. Эти предложения ориентированы на клиентов с просрочками или низким кредитным рейтингом, желающих вернуть доверие финансовой системы. Обычно это оформляется как кредитные карты с малым лимитом, микрозаймы или потребительские кредиты под высокий процент, но при соблюдении графика выплат.
Цель простая: банк дает клиенту шанс доказать платежеспособность и дисциплину. Если заемщик несколько месяцев исправно возвращает долг без просрочек, это положительно сказывается на кредитной истории и улучшает рейтинг в бюро кредитных историй. Чем дольше и стабильнее выполняются условия, тем явнее улучшение репутации клиента в глазах финансовых учреждений. Обычно программа состоит из этапов, каждый предусматривает новый кредит с увеличением суммы и улучшением условий.
Сторонние компании предлагают помощь в восстановлении кредитной истории: стоит ли соглашаться? Некоторые граждане обращаются к посредникам, обещающим быстрое исправление кредитной истории за короткий срок, из-за этого они подозреваются в мошенничестве, отмечает НБКИ. Быстро ничего исправить нельзя: корректировка возможна лишь при доказанной ошибочности записей. Многие заемщики, обратившись к таким посредникам, теряются не только деньгами, но и надеждой на улучшение кредитного профиля.
На рынке много схем, связанных с «быстрым исправлением» истории, подтверждает Иван Багетов. Основные признаки таких организаций включают: • Отсутствие лицензии Банка России. Легальные финансовые организации включены в реестр Банка России. Это можно проверить через официальный справочник. • Обещание быстрого результата. Исправление истории — это длительный процесс, который невозможно ускорить законными методами. Если обещают «мгновенное улучшение», это явное мошенничество. • Отсутствие прозрачности. Недобросовестные организации избегают официальных процедур идентификации через «Госуслуги» или бюро кредитных историй, используя сомнительные сайты. • Незаконные методы. Удалять информацию — незаконно, если она правдива. Закон предусматривает исправление недостоверных данных по официальным процедурам.
«При этом легальные организации также могут способствовать улучшению кредитной истории, хоть и их влияние ограничено. Например, кредитные брокеры помогают подобрать предложения от банков, сопровождают клиента на всех этапах оформления. Они могут только направить клиента, но очистить кредитную историю не в состоянии», — разъясняет аналитик ФинФакс.ру.
Когда стоит обращаться в бюро кредитных историй для корректировки кредитной информации.
Если речь заходит об ошибках в кредитной истории или недостоверных сведениях, необходимо обращаться в бюро кредитных историй (БКИ) для их исправления, отмечает Николай Филиппов. Например, если в кредитной истории указаны просрочки, которых вы не совершали, или закрытый кредит числится не погашенным.
Следует обратиться непосредственно к кредитору, предоставившему неверные данные, и попросить его передать в БКИ корректные сведения. Обычно кредиторы принимают такие обращения и оперативно их обрабатывают. Если не удается наладить связь с кредитором или он отказывается принять обращение, не отвечает, можно обратиться в бюро кредитных историй, которое официально отправит заявление на проверку кредитору. Если в кредитной истории действительно найдена ошибка, кредитор обязан её исправить.
Важно помнить:
Оспаривание кредитной истории — это законное право заемщика.
Процедура бесплатная, заявление об оспаривании можно заполнить быстро на основе кредитного отчета и отправить кредитору или в БКИ. Для этого не нужно нанимать дорогостоящих юристов или платить за консультирование.
Важно! Процедура оспаривания поможет только при наличии ошибки в кредитной истории. Если данные в истории верные (те просрочки, которые в ней указаны, вы действительно совершали), изменение и улучшение кредитной истории не произойдет.
Присмотритесь: лучшие кредитные карты МИР с бесконтактной оплатой в Барнауле
Оригинал: Кредитная история: как восстановить репутацию заемщика в 2025 году
Свежие комментарии