Пользуюсь кредитными картами уже десять лет, всегда соблюдая льготный период и зарабатываю на этом несколько тысяч в месяц. В статье расскажу, как мне это удается.
Оплачиваю свои покупки кредиткой, а собственные деньги держу на вкладе.
В отличие от других кредитов, по карте возможно не платить проценты — для этого необходимо выплатить сумму задолженности до конца льготного периода.
В зависимости от банка этот срок может быть от нескольких месяцев до нескольких лет. Длительный беспроцентный период обычно действует как промоакция, например, в первый месяц после оформления карты. Я оформил карту в 2024 году для значительной покупки — образовательных курсов. Лимит по кредитке составил 300 тысяч рублей после подтверждения дохода. Курсы стоили 200 тысяч рублей. Благодаря этому получил годовую рассрочку — внесение минимального платежа ежемесячно, чуть менее 5 тысяч рублей.В июле 2025 года завершится льготный период, и к тому времени необходимо оплатить оставшуюся задолженность — около 150 тысяч рублей. Эти средства я уже отложил на вкладе с капитализацией под 17,5% годовых, открытом на восемь месяцев. Однако ставки по вкладам несколько раз повысились, и если бы срок моего вклада был три месяца, то к концу года можно было бы обеспечить более высокий процент — 21% или даже выше. В марте вклад истечет, и если банк не изменит условия, я переведу средства на три месяца под 20% годовых.
Вот приблизительная доходность, которую я получил или планирую получить с суммы, предназначенной для обучения:
- август-2024 — 2684 рубля,
- сентябрь-2024 — 2617 рублей,
- октябрь-2024 — 2550 рублей,
- ноябрь-2024 — 2483 рубля,
- декабрь-2024 — 2416 рублей,
- январь-2025 — 2349 рублей,
- февраль-2025 — 2282 рубля,
- март-2025 — 2215 рублей,
- апрель-2025 — 2454 рубля,
- май-2025 — 2378 рублей,
- июнь-2025 — 2301 рубль.
Всего: 17 381 рубль получен на процентах в феврале 2025 года. И 26 729 рублей планируются за весь срок.
* Точную доходность именно с этой суммы посчитать трудно, так как на этом вкладе, помимо денег на обучение, хранятся другие сбережения. ** Доходность постепенно уменьшается, так как ежемесячные платежи вычитаются из суммы накоплений — округлена до 5000 рублей. Эти средства не были сняты с вклада, а переведены с зарплатной карты. *** При расчете использовалась процентная ставка 20% годовых.
Карты, используемой для оплаты курсов, я больше не использую. После окончания промоакции льготный период сократился до 100 дней, однако это не главное: долг в рамках годового льготного периода (в моем случае 200 тысяч рублей) погашается в первую очередь. Пока долг за обучение не выплачен, нельзя было погасить его за другие операции, приходилось бы закрывать всю сумму, чтобы избежать процентов. Это указано в договоре, и если бы я его не внимательно прочитал, было бы необходимо досрочно снимать средства с вклада, теряя проценты.
Есть еще три кредитные карты. Одну я получил недавно, с бонусами за покупки от 5000 рублей, но пока не использовал её для оплаты, хотя с неё можно бесплатно снимать наличные (подробнее об этом расскажу ниже). Две других карты активно использую для покупок и получаю кэшбэк — одна дает бонусы в размере 1–5% в зависимости от категории (их можно обменять на товары), другая — мили — 2% за все покупки, а если оплачивать через туристические сервисы банка, до 10%. Кэшбэк зависит от моих расходов, в среднем это около 500–700 бонусов в месяц. За два года накопил более 16 тысяч миль, потрачу их на билеты для отпуска.
Когда мои сбережения позволяют, я предпочитаю использовать кредитные карты для значительных приобретений, при этом свои финансы размещаю на накопительном счете. Доходность накопительного счета обычно уступает депозитам, однако главным преимуществом является возможность быстрого доступа к средствам без потерь на процентах. Многие банки охотно предлагают новичкам специальные условия, стимулируя открытие накопительных счетов.
Например, в своем зарплатном банке я открыл накопительный счет на первых два месяца с выгодной доходностью в размере 21% годовых. Сложив туда сумму 100 тысяч рублей, которая полностью покрыла стоимость смартфона, приобретаемого по кредитной карте с льготным периодом на 120 дней, мне удалось заработать 3394 рубля прибыли. Однако, начиная с третьего месяца доходность данного счета снизилась до всего 4%, и поэтому я направил средства в другой банк, предлагающий 15% годовых. За месяц такой перемены банк начислил мне 1190 рублей. Совокупный доход от накопительных счетов за три месяца составил 4584 рубля, и при этом я получил кэшбэк за покупку смартфона в виде 1000 баллов, что эквивалентно 1000 рублей. На рынке можно найти накопительные счета с доходностью до 24% годовых.
Когда накоплений не хватает для крупной покупки, но я уверен, что в течение одного-двух месяцев у меня окажутся нужные средства (или завершится один из моих вкладов), я также пользуюсь кредитной картой. Это особенно удобно, если на нужный мне товар действует выгодная скидка. В прошлом году на распродаже с помощью кредитной карты я приобрел стиральную машинку всего за 13 тысяч рублей. Сейчас ее стоимость в два раза выше. Получив премию, я полностью погасил задолженность, уложившись в сроки льготного периода.
Если я сомневаюсь в возможности собрать необходимую сумму в будущем, я предпочитаю не делать покупку или откладываю ее. Мои карты не премиальные, их обслуживание для меня бесплатное, что является дополнительным плюсом.
Бонусы за привлечение друзей в банке — это хорошая возможность заработка. Банки предлагают вознаграждения и клиенту, и его приглашенному другу за успешные рекомендации их продуктов. Клиент передает другу персональную ссылку для оформления кредитной карты, и, выполнив условия банка (например, траты в течение месяца на определенную сумму), оба участника получают бонусы. Благодаря моим рекомендациям пятеро друзей заключили договоры на открытие кредитных карт, принося мне 11 тысяч рублей. Мои друзья либо получают бесплатное обслуживание карт, либо поощрение в размере 500 рублей. Однако сейчас банк, карты которого я рекомендовал, перестал выплачивать бонусы за кредитные карты.
Некоторые кредитные карты открывают возможность снимать или переводить деньги без комиссий и в течение льготного периода. Теперь это становится задачей сложной — многие банки отменяют бесплатные льготные периоды на подобные операции, вводя комиссии. Тем не менее, в моем распоряжении остаются две карты, которые позволяют безвозмездно выводить кредитные средства, переводя их на накопительный счет, принося соответственно:
886 рублей в месяц по карте с льготным периодом до 55 дней. Льготы распространяются на переводы до 50 тысяч рублей в месяц.
483 рубля в месяц по карте, где льготный период длится до 200 дней, и позволяющей снимать наличные без комиссий до 30 тысяч рублей в самых разных банкоматах.
Общий доход от таких операций составил 1369 рублей в месяц. Перед совершением операции с кредитным лимитом крайне важно предварительно ознакомиться с условиями. В ряде банков бесплатное снятие наличных или переводы возможно только ограниченное время, после чего приходится платить комиссию — это может быть процент от суммы плюс фиксированная плата. Это может привести к убыткам, даже если средства размещены на вкладе или накопительном счете. Учтите, что бесплатные снятия наличных или переводы часто действуют лишь в банкоматах банка или его партнеров, и в ином случае обязательна комиссия.
Важно не производить перевод или снять средства с карты, на которую грейс-период не распространяется. Процентные ставки по кредитным картам, особенно на переводы и снятие наличных, значительно высоки.
Это авторский материал. Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.
Присмотритесь: лучшие неименные карты с оплатой рублями
Оригинал: Как эффективно использовать кредитные карты: советы и стратегии
Свежие комментарии