Согласно исследованию, проведенному негосударственным пенсионным фондом (НПФ) Сбербанка, большинство россиян откладывают начало активного формирования личных накоплений до достижения 50 лет. Однако сбережения или регулярный пассивный доход могут потребоваться гораздо раньше, чем наступает пенсионный возраст.
Особенно это актуально в свете изменений: к 2028 году возраст выхода на пенсию для женщин будет составлять 60 лет, а для мужчин – 65.По информации, опубликованной в «Российской газете», соискатели работы, достигшие возрастной отметки 50 лет, получают отказы по 90% резюме, отправленных на открытые вакансии. Дополнительные деньги также могут понадобиться для покрытия расходов на лечение, переезды или другие неотложные нужды. Стабильный дополнительный доход становится необходимостью, особенно в контексте экономической нестабильности.
Представляем анализ того, сколько денег следует накопить к 50 годам, чтобы обеспечить себе сохранение привычного уровня жизни и соответствующих расходов, а также пути достижения этой цели. В статье предлагаются несколько расчетных сценариев.
Примеры: Какой капитал необходимо накопить к 50 годам и какими методами это можно сделать
В этой статье мы изучим сценарии, предполагающие накопление достаточного капитала для покрытия расходов на целых десять лет, вплоть до выхода на пенсию. Каждый сценарий предполагает накопление на протяжении десяти лет, начиная с возраста 40 лет, когда у большинства россиян есть сформировавшийся профессиональный опыт и стабильный доход.
Мы будем использовать постоянные макроэкономические условия, такие как ключевая ставка Банка России, банковские ставки, инфляция и другие важные показатели. Это позволит исключить сложное прогнозирование на десятилетия вперед. Для упрощения расчетов предполагается отсутствие постоянных расходов на детей, так как они к этому времени уже становятся самостоятельными.
Мы обозначим три основные категории уровня жизни:
Базовый уровень. Здесь деньги покрывают только необходимые расходы. Потребности в дополнительных тратах на покупки дорогих вещей, походы в заведения и культурные мероприятия, а также на путешествия, минимальны.
Комфортный уровень. Потребности в дополнительных тратах более выражены, но остаются в пределах разумного – такие расходы характерны для представителей среднего класса.
Обеспеченный уровень. Дополнительные траты значительно шире, однако доходы таковы, что можно жить без работы, несмотря на их существенное сокращение.
Пример №1: Необходимая сумма для поддержания базового уровня жизни
Владимир, 40-летний учитель в государственном учреждении, проживает в собственной квартире. Его постоянные расходы включают оплату жилищно-коммунальных услуг, затраты на еду, проезд на общественном транспорте и покупку одежды недорогих брендов. Ежегодно Владимир выезжает на отдых в Краснодарский край или путешествует по России. Он также тратится на подарки близким по праздникам и несколько раз в месяц на посещение театра, кино или аквапарков.
Его расходы сопоставимы с базовым прожиточным минимумом, расчеты которого предусматривают минимальные нужды и устанавливают прожиточный минимум на 2025 год на уровне 19 329 рублей по России и 27 302 рубля в Москве. Однако для достижения приемлемого качества жизни мы удваиваем эту сумму, чтобы Владимир мог позволить себе жить с комфортом. Таким образом, Владимиру необходимо ежемесячно иметь 54 604 рубля.
Пример №2: Необходимая сумма для комфортного уровня жизни
Лариса, в возрасте 40 лет, трудится бухгалтером в нефтяной фирме. Вместе с мужем она проживает в собственной квартире и параллельно выплачивает ипотеку за другую недвижимость, которая сдается в аренду (ипотека составляет 30 000 рублей, арендный доход — 65 000 рублей). Её регулярные траты включают оплату коммунальных услуг (полностью за одну квартиру и частично за другую), а также расходы на питание, личный транспорт и одежду средней ценовой категории или чуть выше.
Таким образом, наш материал предлагает стратегии накопления и методики расчетов для обеспечения достойного уровня жизни в возрасте, когда активность на рынке труда может снижаться.
Она отправляется с супругом на отдых дважды в течение года: зимние месяцы они проводят в Сочи, а летом предпочитают зарубежные поездки к морскому побережью. Кроме этого, она тратит средства на подарки для близких по праздничным случаям. От четырёх до шести раз за месяц она посещает выставки, театры, кино, аквапарки и прочие мероприятия, а дважды или трижды в месяц предпочитает обедать в ресторанах. Соотношение дополнительных расходов Ларисы и Владимира базируется на предоставленных данных. В завершении 2024 года средний ежемесячный платёж за коммунальные услуги по стране составил 4029 рублей, и половину которого Лариса выплачивает за второе жильё. В 2024 расходы на автомобильное обслуживание в России в среднем достигали 15 079 рублей, а затраты на одежду находились на уровне 2536 рублей за месяц, при этом расходы Ларисы в этой статье увеличены в два раза. В летний период 2024 года путешествие в Турцию с пакетом «всё включено» обошлось бы в 102 000–122 000 рублей за человека, что составляет 8500–10 167 рублей ежемесячно. Конец 2024: средняя цена театрального билета составляла 2100–2400 рублей, посещение кинотеатра требовало 476 рублей, вход в такие музеи, как Третьяковская галерея и Эрмитаж, стоил 500 рублей. Для любителей водных развлечений посещение аквапарка в Москве обходилось около 4000 рублей, в Санкт-Петербурге — порядка 3000 рублей. В январе 2025 года средний чек посещения ресторана по всей стране составил 2043 рубля. Наши расчеты демонстрируют, что среднемесячные расходы Ларисы превышают расходы Владимира на 37 730 рублей и достигли отметки 92 334 рублей.
Пример №3: финансовые требования для жизни на уровне «обеспеченный». Галина, которой 40 лет, является предпринимателем в сфере торговли фурнитурой для мебели и проживает в своем доме. В её распоряжении две квартиры, сдаваемые по 50 000 и 75 000 рублей, а также три вклада в различных банках на общую сумму 15 000 000 рублей. Регулярные обязательные траты включают коммунальные услуги за две квартиры (частично) и дом (полностью, что втрое превосходит средние по стране затраты на квартиру), покупки продуктов, расходы на личный автомобиль и, по необходимости, общественный транспорт, а также расходы на одежду, стоимость которой выше средней. Она навещает рестораны от восьми до двенадцати раз в месяц и часто заказывает еду на дом, что обходится в 2000–3000 рублей еженедельно. Её расходы включают также подарки для близких, и она принимает участие в мероприятиях от четырех до шести раз в месяц. В дополнение к этому, Лариса тратит на зарубежные путешествия, которые организует два-три раза в год, посещает СПА-салоны ежемесячно, оплачивая 10 000 рублей за сеанс, а также приобретает курс массажа раз в полгода с расходами в 3000 рублей за месяц. Наши расчеты показывают, что среднемесячные расходы Галины превышают расходы Ларисы на 82 937 рублей и составляют 175 271 рубль.
Необходимая сумма накоплений варьируется в зависимости от желаемого уровня жизни. Чтобы сохранить текущий образ жизни без официального выхода на пенсионный отдых к 50 годам и поддерживать его в течение следующих десятилетий: Владимир должен создать резерв в размере 6 552 480 рублей, исходя из 54 604 рублей ежемесячно на протяжении 10 лет, что составляет 655 248 рублей ежегодно. Для Ларисы требуется сумма в 11 080 080 рублей, что включает 92 334 рублей ежемесячно в течение 10 лет, или 1 108 008 рублей в год. Галина должна иметь финансовую подушку в размере 21 032 520 рублей, что сопряжено с суммой 175 271 рублей ежемесячно на протяжении 10 лет, или 2 103 252 рубля ежегодно.
Для наращивания капиталов рекомендуются депозиты и программы долгосрочных сбережений (ПДС). ПДС представляют собой добровольный продукт с накопительно-сберегательным характером, который осуществляется при поддержке государства. Доходность подобного рода вложений достаточно скромна. По данным Центрального банка России, за девять месяцев 2024 года средневзвешенная доходность пенсионных вложений в НПФ составила 5,1% годовых. Принимая во внимание инфляцию, которая достигла 5,78% за период с января по сентябрь 2024 года, реальная доходность оказалась отрицательной на уровне –0,68%. Благодаря текущей ключевой ставке, установленной Банком России, депозиты и накопительные счета предоставляют значительно более высокую доходность.
В 2024 году средняя максимальная процентная ставка по вкладам в десяти крупнейших по объему депозитов банки России выросла до 21,69%, как сообщает ЦБ. Сейчас показатель немного снизился, но остается выше 20% годовых. В третьей декаде февраля он составлял 20,85%, а в первой декаде марта — 20,74%.
Здесь можно выбрать подходящий вклад.
Чтобы накопить средства для поддержания уровня доходов, на депозитах уже должен быть значительный объем капитала.
Например, для получения ежемесячного дохода в размере 50 000 рублей при ставке в 20,51% годовых с учетом капитализации (эффективная ставка — 22,57%) потребуется разместить примерно 2,7 млн рублей. Эта ставка отражает актуальные рыночные предложения в марте 2025 года.
Если предположить, что такая ставка сохранится в течение десяти лет, то:
Владимир (пример 1) должен иметь на вкладе 54 604 рублей * 12 месяцев / 22,57 * 100 = 2 903 181,21 рубля. Подобно этому, Лариса (пример 2) должна разместить 4 909 206,91 рубля, а Галина (пример 3) — 9 318 794,86 рубля.
Накопить такие средства в течение десяти лет возможно. Владимиру это будет сделать сложнее, Ларисе — проще, у Галины на вкладах уже есть необходимая сумма.
Если через десять лет банковская ставка снизится, скажем, до 10% годовых, Владимиру придется иметь на счетах уже 6 552 480 рублей, Ларисе — 11 080 080 рублей, а Галине — 21 032 520 рублей.
Дополнительный доход можно получить через различные инвестиционные инструменты, такие как:
акции;
облигации;
паевые фонды;
производные инструменты (фьючерсы и опционы);
инвестиции в драгоценные металлы (физическое золото или металлический счет);
инвестиции в недвижимость.
Доходность этих продуктов может варьироваться, она зависит от уровня риска, а также навыков и опыта инвесторов.
Больше наших статей о личных сбережениях и вкладах читайте в этом сюжете.
А полезные материалы про инвестиции вы найдете здесь.
Присмотритесь: лучшие электронные карты без временной регистрации
Оригинал: К 50 годам россияне должны иметь значительные сбережения, эксперты