Количество россиян, заявивших о банкротстве, продолжает расти

По итогам 2024 года российские суды признали финансово несостоятельными 431 тыс. граждан. В большинстве случаев люди вынуждены идти на этот шаг из-за невозможности вернуть долги банкам или микрофинансовым организациям.

Поводом для личного банкротства может стать любая просрочка: ипотечный кредит, потребительский заем, задолженность по карте, овердрафт.

Адвокат МКА RUBICON Алия Нарузбаева объясняет, что с юридической точки зрения и классический потребительский заем, и карточный долг — это необеспеченные обязательства, основанные на договоре кредита.

«Отличие лишь в процедуре заключения договора: по карте он формируется акцептом оферты о предоставлении лимита, по потребкредиту стороны подписывают бумажный или электронный документ. Однако при банкротстве оба вида задолженности рассматриваются одинаково, как необеспеченные», — уточняет специалист.

Причины, по которым граждане лишаются возможности платить, разнообразны: тяжелая болезнь, инвалидность, сокращение штата, резкое падение дохода, расторжение брака и т. д. Ниже — подробный алгоритм прохождения процедуры признания несостоятельности в 2025 году.

Когда необходимо (и когда можно) подавать заявление

Обращение в суд обязательно, если одновременно выполнены три условия:

• общий долг превышает 500 тыс. руб.
• просрочка тянется более трех месяцев
• у должника нет дохода или ликвидного имущества для расчетов.

Если сумма меньше 500 тыс. руб., закон не обязывает идти в суд, но позволяет сделать это добровольно. Кредиторы, в том числе налоговые органы, также могут инициировать процесс.

Существует две основные процедуры:

• судебное банкротство — допускается раз в пять лет
• внесудебное (упрощенное) — не чаще одного раза в десять лет.

Списанию подлежат:

• кредиты и займы вместе с начисленными процентами
• налоги, сборы, пени
• штрафы (кроме административных, связанных с безопасностью дорожного движения)
• коммунальные платежи
• поручительские обязательства
• исполнительские сборы и судебная задолженность
• алименты — только накопленные долги, будущие платежи сохраняются.

Не подлежат списанию даже после завершения процедуры:

• текущие и будущие алименты
• компенсация морального вреда
• возмещение ущерба жизни, здоровью, имуществу
• субсидиарная ответственность по долгам бизнеса
• фиктивные займы, признанные таковыми судом
• обязательства, которые должник умолчал при подаче документов.

Судебное банкротство: пошаговый порядок

Иск подается в Арбитражный суд по месту жительства. При самостоятельной подаче госпошлина не взимается (ст. 333.21 НК РФ). Заявление составляется в произвольной форме, но к нему нужно приложить внушительный пакет документов.

Ключевые вложения:

1. Паспорт, СНИЛС, ИНН.
2. Договоры займа, выписки по картам, претензии кредиторов.
3. Список всех кредиторов и должников с Ф. И. О., названиями организаций, суммами и контактами.
4. Правоустанавливающие документы на недвижимость, автомобили и другое ценное имущество.
5. Сведения о сделках с активами за последние три года.
6. 2-НДФЛ или налоговые декларации за три календарных года.
7. Выписки из банковских счетов.
8. Свидетельства о браке либо о расторжении, если развод был менее трех лет назад.
9. Соглашения о разделе имущества супругов, заключенные за тот же период.
10. Свидетельства о рождении детей — при наличии.
11. Квитанция о внесении 25 000 руб. на депозит суда для оплаты финансового управляющего.
12. Документы, подтверждающие утрату платежеспособности (больничные, справки о сокращении, справка МСЭ и прочее).

После принятия иска начисление неустоек приостанавливается. Должнику запрещают:

• пользоваться банковскими картами и открывать новые счета
• совершать сделки с недвижимостью, автомобилями, ценными бумагами
• оформлять новые кредиты без разрешения финансового управляющего.

Любой доход выше прожиточного минимума автоматически направляется на погашение задолженности.

Вариант 1. Реструктуризация долгов

Если у человека сохраняются стабильные поступления, суд утверждает трехлетний план реструктуризации без штрафов и пени. Финансовый управляющий контролирует счета, а суд устанавливает ежемесячный лимит расходов, как правило, около 50 000 руб., но при необходимости его можно увеличить. При выполнении плана гражданина выводят из процесса без статуса банкрота. При срыве графика суд переходит ко второму варианту.

Вариант 2. Реализация имущества

Финансовый управляющий формирует конкурсную массу: движимое и недвижимое имущество, которое можно продать. Исключение — единственное пригодное для проживания жилье, если оно не находится в ипотеке. В случае залога банк вправе потребовать продажу квартиры или дома.

Запрещено выставлять на торги:

• предметы личного обихода, одежду, обувь
• инструменты, необходимые для профессиональной деятельности, стоимостью до 10 000 руб.
• запасы продовольствия
• государственные награды, призы, памятные знаки.

Вырученные средства распределяются между кредиторами. Если после расчетов остается долг, суд может освободить гражданина от оставшейся части обязательств.

Вариант 3. Мировое соглашение

Должник и кредиторы вправе договориться о рассрочке, частичном списании или изменении графика выплат. Если условия нарушаются, процесс банкротства запускается вновь.

Внесудебное (упрощенное) банкротство

С 1 сентября 2020 года действует упрощенный порядок через многофункциональные центры (МФЦ). Подать заявление можно, если:

• совокупный долг — от 25 000 до 1 млн руб.
• исполнительное производство окончено из-за отсутствия имущества для взыскания
• либо производство длится более семи лет и также безрезультатно.

Особая категория — граждане, живущие исключительно на пенсию или пособие по уходу за ребенком: им достаточно факта открытого, но «пустого» исполнительного производства.

Что нужно предоставить в МФЦ: паспорт, СНИЛС, ИНН, полный список кредиторов с адресами и суммами долга. Сотрудник МФЦ вносит сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве, после чего начинается шестимесячный период рассмотрения. Финансовый управляющий не назначается, госпошлина и депозит отсутствуют.

Жизнь после банкротства

По словам Юрия Пустовита, управляющего партнера адвокатского бюро «Юг», статус банкрота сопровождается рядом ограничений:

• запрет на открытие ИП в течение 12 месяцев
• ограничения на работу в органах управления юрлицами сроком до трех лет
• сложности при получении новых кредитов: банки проверяют реестр и могут повышать ставки или отказывать
• возможный временный запрет на выезд из страны (решается приставами)
• повторное банкротство — не ранее чем через пять лет (судебное) или десять лет (внесудебное).

Ключевые факты для держателей кредитных карт

• Если нет возможности обслуживать долги по картам, займам, налогам, штрафам и ЖКУ, гражданин вправе подать заявление о банкротстве в Арбитражный суд или МФЦ.
• При долге свыше 500 000 руб. и просрочке более трех месяцев инициировать судебное разбирательство он обязан.
• Во время процедуры суд блокирует карты и счета, а доходами управляет финансовый управляющий.
• Долг от 25 000 до 1 млн руб. дает право на внесудебное банкротство, если исполнительное производство завершено или длится более семи лет безрезультатно.
• В МФЦ процедура бесплатна, в суде требуется депозит 25 000 руб. для оплаты управляющего.

Оригинал: Количество россиян, заявивших о банкротстве, продолжает расти